高額融資という謳い文句が近年消費者金融の世界においても
さかんに使われるようになってきました。
さらに主婦や学生に対しても高額融資や即日での融資なども
低い金利で可能になってきたようです。
この高額融資についての何が変わってきたのでしょうか。
以前は消費者金融において受けられる高額融資といえば５０万円が
常識的なラインとされ何百万などという高額融資は特別な状況で
なければ考えらない高額融資でした。
高額融資をうけるための金融機関といえば、なんといっても
銀行ですが、昔から銀行からの融資については「晴れの日に傘を
貸し、雨が降ると傘を取り上げる」と言われるように借り手に
とって高額融資は簡単なものではありませんし、ましてや個人への
高額融資についてはとてもハードルの高いものであることは
間違いないでしょう。
その点たとえ高額融資といっても消費者金融では審査の早さ、
短期間での入金、特別なことがなければ保証人さえ必要がなく
高額融資が受けられるものであり、とても手軽に高額融資を
受けやすくなっています。
しかし消費者金融会社にとってはそれだけ簡単に高額融資する
ということはリスクがとても高く、貸出し金利の高さや高額融資の
難しさは当然かもしれません。
ところが最近は２００万・３００万とか更には５００万までの
高額融資にも対応しようという消費者金融会社まで登場して
きました。
銀行は企業への高額な融資がメインでしたが、バブル崩壊以降の
長引く不況の影響から企業は新規の高額な融資を受けてまでの
設備投資や従業員の採用を抑えるなかで収益を確保しづらい
状況が続いてしまったのです。
基本的に金融業は融資したお金の利子が儲けになるためメインの
顧客である企業の投資が減り高額融資や貸出しが少なくなれば
銀行も利益が確保できにくくなってきました。
高額な融資を望む人を見つけなければならなくなった銀行が
目をつけたのが消費者金融だったのです。
現在、高額融資を宣伝している消費者金融のほとんどが大手銀行の
系列会社か豊富な資金力を背景にして高額融資を可能にしている
有名ＩＴ企業の系列となっている新規参入組なのです。
消費者金融の高額融資といえば以前は武富士・レイク・アコム
などが業界のリーダー的存在でしたが、新規参入組による熾烈な
高額融資競争によりその業界地図は大きく変わってしまいました。
その結果として従来の銀行よりは高額融資をうけるためのハードル
がより低く、従来の消費者金融より金利が低く、より大きな額の
高額融資が拡がってきているのです。
銀行と消費者金融
高額融資を私達が受けようとするのはどのような時でしょうか。
個人の生活に関わる高額融資、また事業関係に関わる高額融資と
大きくわかれます。
●事業関係における高額融資
運転資金の借り入れ
設備への投資
他社の株式購入（M&A含む）
●個人に関わる高額融資
住宅・自動車の購入。
子供の教育などの費用。
事故や急病、生活費など突発的な理由による一時的な資金の手当て
他からの借入を返済するために必要な資金
レジャーなど余暇の活用の為の資金
銀行からの高額融資の場合、預金などを取りまとめ、資金需要者に
対して一定の条件（財政状態、経営の状況、業務内容、信用情報、
担保の価値など）で審査を行い、融資として資金を提供する。
大手企業では、予め一定金額までの融資枠を設定する場合もある。
身近なところで個人に関わる高額融資については最近、消費者金融が
注目されています。消費者金融といえば「サラ金」⇒「悪徳業者」と
あまり良いイメージを持たない人も多いと思われますが、
以前と違い大手銀行の系列であったり有名ＩＴ企業の系列だったりの
新規参入業者が増えるに従いその競争の激化から高額融資にも
対応するようになってきました。
個人の生活に関わる高額融資、また事業関係に関わる高額融資と
大きくわかれます。
●事業関係における高額融資
運転資金の借り入れ
設備への投資
他社の株式購入（M&A含む）
●個人に関わる高額融資
住宅・自動車の購入。
子供の教育などの費用。
事故や急病、生活費など突発的な理由による一時的な資金の手当て
他からの借入を返済するために必要な資金
レジャーなど余暇の活用の為の資金
銀行からの高額融資の場合、預金などを取りまとめ、資金需要者に
対して一定の条件（財政状態、経営の状況、業務内容、信用情報、
担保の価値など）で審査を行い、融資として資金を提供する。
大手企業では、予め一定金額までの融資枠を設定する場合もある。
身近なところで個人に関わる高額融資については最近、消費者金融が
注目されています。消費者金融といえば「サラ金」⇒「悪徳業者」と
あまり良いイメージを持たない人も多いと思われますが、
以前と違い大手銀行の系列であったり有名ＩＴ企業の系列だったりの
新規参入業者が増えるに従いその競争の激化から高額融資にも
対応するようになってきました。
| 高額融資とは
ネットでのキャッシング
高額融資を受ける手段として最近はインターネットを
利用したネットキャッシングがすっかり定着し普及して
きましたが、誰でもが知っているような企業が名前を
連ねていて初めての人でも安心できるようにもなって
きました。
当然、各社ともそれぞれの与信ノウハウを持ち、それに
従った審査はありますし手軽に便利になればなるほど・
高額融資になればなるほど審査が厳しくなるのは
ネットキャッシングでも同じことですので決して簡単に
誰でもどんな時でも高額融資が受けられるという
ものではありません。
しかし、自宅のパソコンで申し込み・審査の申請が
できるということは心理的なストレスが軽減されるのは
間違いありません。
高額融資がどこまでの融資なのかは利用する人や目的に
よって大きく違ってきますがネットキャッシングでも
会社によっては２００万円位から５００万円位までの
融資限度枠があり個人での利用を考えれば十分に高額融資が
受けられる会社もあります。
上限金利は「出資法」で定められているように年29.2％と
なっていますが、その範囲内での金利設定は各社によって
違いがあります。
特に高額融資を考えているのであればクリックするだけで情報は
いくらでも収集できますので慎重に検討をするべきでしょう。
利用したネットキャッシングがすっかり定着し普及して
きましたが、誰でもが知っているような企業が名前を
連ねていて初めての人でも安心できるようにもなって
きました。
当然、各社ともそれぞれの与信ノウハウを持ち、それに
従った審査はありますし手軽に便利になればなるほど・
高額融資になればなるほど審査が厳しくなるのは
ネットキャッシングでも同じことですので決して簡単に
誰でもどんな時でも高額融資が受けられるという
ものではありません。
しかし、自宅のパソコンで申し込み・審査の申請が
できるということは心理的なストレスが軽減されるのは
間違いありません。
高額融資がどこまでの融資なのかは利用する人や目的に
よって大きく違ってきますがネットキャッシングでも
会社によっては２００万円位から５００万円位までの
融資限度枠があり個人での利用を考えれば十分に高額融資が
受けられる会社もあります。
上限金利は「出資法」で定められているように年29.2％と
なっていますが、その範囲内での金利設定は各社によって
違いがあります。
特に高額融資を考えているのであればクリックするだけで情報は
いくらでも収集できますので慎重に検討をするべきでしょう。
融資詐欺
高額融資を宣伝文句につかった詐欺の手法は昔からありますが、
これは『融資詐欺』と呼ばれています。
代表的な詐欺のひとつで、振り込め詐欺の一形態として捉えられて
います。その手口はとても便利な条件で「融資をしますよ！」と
甘い言葉で誘い「信用度を確認する」、「保証金」、「保険料」、
「紹介料」、「保証料」などの様々な名目で支払いを要求し、
口座にお金を振り込ませるというやり方です。
2005年に入ってこの手の詐欺が急増していることから、東京都は2005年11月1日に「貸します詐欺」と命名しました。
大手の超有名金融機関と良く似た社名を使ったり、さらには大手の
消費者金融会社の広告物をスキャナで取り込んで、電話番号を
書き換えたりしたダイレクトメールを送りつけて勧誘するケース
なども頻発しています。
最近は、スパム (メール)やパズル誌、パチンコ誌など一部雑誌の
広告で勧誘する手口なども発生しています。
普通ありえないような高額融資や低金利をうたっておびき寄せて
上記のような詐取行為を働く場合がほとんどで、当然ながら
貸金業登録番号や住所などが詐称されているケースがほとんどと
なっています。
甘い誘いにはのらない！！！
これは『融資詐欺』と呼ばれています。
代表的な詐欺のひとつで、振り込め詐欺の一形態として捉えられて
います。その手口はとても便利な条件で「融資をしますよ！」と
甘い言葉で誘い「信用度を確認する」、「保証金」、「保険料」、
「紹介料」、「保証料」などの様々な名目で支払いを要求し、
口座にお金を振り込ませるというやり方です。
2005年に入ってこの手の詐欺が急増していることから、東京都は2005年11月1日に「貸します詐欺」と命名しました。
大手の超有名金融機関と良く似た社名を使ったり、さらには大手の
消費者金融会社の広告物をスキャナで取り込んで、電話番号を
書き換えたりしたダイレクトメールを送りつけて勧誘するケース
なども頻発しています。
最近は、スパム (メール)やパズル誌、パチンコ誌など一部雑誌の
広告で勧誘する手口なども発生しています。
普通ありえないような高額融資や低金利をうたっておびき寄せて
上記のような詐取行為を働く場合がほとんどで、当然ながら
貸金業登録番号や住所などが詐称されているケースがほとんどと
なっています。
甘い誘いにはのらない！！！
返済方法について
当然のことながら、私達は金融機関などから借り入れをした場合、
借り入れした金額の元金とそれにかかる利息を支払わなければ
ならない義務が発生します。
その場合の返済方式については通常一般的に個人を相手に
貸し付けを行う金融業者は明記をしていますし、その内容に
ついても必ず詳しい説明を記載しているはずですので、
こうした業者より借り入れを行う時点では必ずチェックを
してみましょう。
以前から一般的に使われている元利定額返済方式や
元金定額返済方式、元本一括返済方式、リボルビング払い等の
返済方式以外にもいろいろな支払い方法があります。
≪主な返済方式≫
●元利定額返済方式
各返済日において、一回の返済額が毎回同額の
返済方式である。 この返済方式は、各返済日におけるキャッシュフローが
一定であるため、債務者が認識する返済金額が判り
やすいという利点がある一方、ローンの返済期間の
初めのうちは返済額のうち、殆どが利息の支払に
充当されるため、ローン残高が減りにくいという欠点が
ある。 また、債務者にとって元金と利息をいくら返済して
いるのかが判りづらいため、元金残高がいくらで
あるのかも判りづらいという欠点がある。
一般的には住宅ローンなどで採用されている。
●元金定額返済方式
各返済日において、一回の元金の返済額が毎回同額の
返済方式である。
この返済方式は、各返済日における元金の支払いが
一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の
利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるの
かが判りやすいという利点がある。 しかしながら、利息の支払いについては元本残高に
かかるために一定ではないため、借入直後の返済に
おいて利息の負担が余りにも大きいため、借り入れ 直後は現預金の手許残高に注意する必要がある。 コーポレートローンにおいて採用されている。
●元本一括返済方式
元本の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式
である。
通常、利息の支払いは一定期間毎に行う。 コーポレートローンにおいて採用されている。
●残高スライド方式
元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の
返済方式ではあるが、元本の残高によって一回の返済額
が変動する方式である。 これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に
行われ元本残高が変動する場合において、元利定額
返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、
元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ
決めておく方式である。
消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンに
おいて採用されている
借り入れした金額の元金とそれにかかる利息を支払わなければ
ならない義務が発生します。
その場合の返済方式については通常一般的に個人を相手に
貸し付けを行う金融業者は明記をしていますし、その内容に
ついても必ず詳しい説明を記載しているはずですので、
こうした業者より借り入れを行う時点では必ずチェックを
してみましょう。
以前から一般的に使われている元利定額返済方式や
元金定額返済方式、元本一括返済方式、リボルビング払い等の
返済方式以外にもいろいろな支払い方法があります。
≪主な返済方式≫
●元利定額返済方式
各返済日において、一回の返済額が毎回同額の
返済方式である。 この返済方式は、各返済日におけるキャッシュフローが
一定であるため、債務者が認識する返済金額が判り
やすいという利点がある一方、ローンの返済期間の
初めのうちは返済額のうち、殆どが利息の支払に
充当されるため、ローン残高が減りにくいという欠点が
ある。 また、債務者にとって元金と利息をいくら返済して
いるのかが判りづらいため、元金残高がいくらで
あるのかも判りづらいという欠点がある。
一般的には住宅ローンなどで採用されている。
●元金定額返済方式
各返済日において、一回の元金の返済額が毎回同額の
返済方式である。
この返済方式は、各返済日における元金の支払いが
一定であるため、債務者にとってローンの残高、毎回の
利息の支払額を認識しやすく、最終返済がいつであるの
かが判りやすいという利点がある。 しかしながら、利息の支払いについては元本残高に
かかるために一定ではないため、借入直後の返済に
おいて利息の負担が余りにも大きいため、借り入れ 直後は現預金の手許残高に注意する必要がある。 コーポレートローンにおいて採用されている。
●元本一括返済方式
元本の返済を借入期間の満期日に一括して支払う方式
である。
通常、利息の支払いは一定期間毎に行う。 コーポレートローンにおいて採用されている。
●残高スライド方式
元利定額返済方式と同じく、一回の返済額が毎回同額の
返済方式ではあるが、元本の残高によって一回の返済額
が変動する方式である。 これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に
行われ元本残高が変動する場合において、元利定額
返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、
元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ
決めておく方式である。
消費者金融など、追加貸付が頻繁に行われるローンに
おいて採用されている
高額医療費融資制度
私達が病気になって多額の医療費がかかってしまった場合に
「申請」することによって、以下の条件で高額療養費の支給を
受けることができます。
●自己負担限度額
所得に応じて次のように区分されます。
この額を超えた自己負担金額が払い戻される
ことになります。
・上位所得者
１３９,８００円 ＋（医療費−４６６,０００円）× １％
・一般
７２,３００円 ＋（医療費−２４１,０００円）× １％
しかし、この支給は病院からの診療報酬請求書を
審査した上で支給するか、しないかを決定するため
実質的にはおよそ３ヶ月後となってしまいます。
つまり後で支給されたとしても「先に病院への支払いは
自腹でやってくださいよ」ということになります。
ここで注意をしなければならないのは２点です。
１点目は必ず「申請」をしなければ支給されませんよ、
ということです。
病院がそのことを教えてくれるとは限りませんので
良く覚えておいてください。
２点目は後で高額療養費が支給されてもとりあえずの
病院への支払いは自腹が必要ですよということ。
しかし、がっかりするのはチョット待ってください。
ここで登場するのが高額医療費融資制度なのです。
この制度は後日（約３ヶ月後くらい）支給されると
予想される予定金額の８割をムリしにて融資して
もらえるというものです。
返済方法についても自動的に行ってもらえるため手間も
かかりません。
本当に助かる制度であり、利用しない手はないでしょう。
「申請」することによって、以下の条件で高額療養費の支給を
受けることができます。
●自己負担限度額
所得に応じて次のように区分されます。
この額を超えた自己負担金額が払い戻される
ことになります。
・上位所得者
１３９,８００円 ＋（医療費−４６６,０００円）× １％
・一般
７２,３００円 ＋（医療費−２４１,０００円）× １％
しかし、この支給は病院からの診療報酬請求書を
審査した上で支給するか、しないかを決定するため
実質的にはおよそ３ヶ月後となってしまいます。
つまり後で支給されたとしても「先に病院への支払いは
自腹でやってくださいよ」ということになります。
ここで注意をしなければならないのは２点です。
１点目は必ず「申請」をしなければ支給されませんよ、
ということです。
病院がそのことを教えてくれるとは限りませんので
良く覚えておいてください。
２点目は後で高額療養費が支給されてもとりあえずの
病院への支払いは自腹が必要ですよということ。
しかし、がっかりするのはチョット待ってください。
ここで登場するのが高額医療費融資制度なのです。
この制度は後日（約３ヶ月後くらい）支給されると
予想される予定金額の８割をムリしにて融資して
もらえるというものです。
返済方法についても自動的に行ってもらえるため手間も
かかりません。
本当に助かる制度であり、利用しない手はないでしょう。
| 高額療養費
